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江帆

无论是实施乡村振兴战略，还是打赢脱贫攻坚战，商业银行与保险公司都是两支不可或缺的金融力量。如果能进一步创新银保互动机制，推动两个行业的深层合作，必然会快速提升金融服务效率。要通过不断创新，建立和完善银保合作互动机制，并提高金融机构的资金安全运营系数。

4月22日，中国银保监会发布《关于做好2020年银行业保险业服务“三农”领域重点工作的通知》，强调要加强工作合力，深入推进扶贫工作。

银行业和保险业在“三农”领域的合作由来已久。特别是在小农信保贷方面，多年来双方合作帮助了不少农户脱贫。随着金融服务在农村地区覆盖面不断扩大，银行保险合作将越来越紧密。无论是实施乡村振兴战略，还是打赢脱贫攻坚战，商业银行与保险公司都是两支不可或缺的金融力量。如果能进一步创新银保互动机制，推动两个行业深度合作，必然会快速提升金融服务效率。

2020年金融服务“三农”的重点工作之一，是要增加深度贫困地区金融供给，着力提升对目前尚未摘帽贫困县、未脱贫人口和“三区三州”地区的支持力度。这意味着脱贫攻坚金融服务将进入“深水区”。具体做法包括：进一步加大对产业扶贫的信贷支持，完善信贷支持与带动贫困户脱贫挂钩机制，充分发挥扶贫小额信贷作用，帮助贫困户发展生产，脱贫致富。保险机构则要在贫困地区开展政策性农业保险业务，加快发展当地特色农产品保险和价格保险、收入保险、“保险＋期货”等新型险种。如此艰巨的任务，没有两个行业的精诚合作，就难以保质保量完成任务。

如何才能建立高效的银保合作互动机制？

首先需要解决意识问题，即银行和保险公司在农村金融服务中是利益共同体。只有通过两者的合力，才能建立起多元化、多层次且针对性强的脱贫攻坚金融服务体系，而不是银行干银行的，保险干保险的，甚至出现同质低效服务竞争，或者一个赚取另一个的高额代销或渠道费用。实际上，良性的银保合作互动机制必然多赢，银行放贷帮助农户脱贫，保险公司分担信贷人风险，既可以解决银行的后顾之忧，也让有了保险保障的农户更有贷款的积极性。

其次，要通过不断创新，建立和完善银保合作互动机制。今年是脱贫攻坚决胜年，任务重时间紧，惟有创新才能提速。比如，银行可以探索开发适合贫困农户或贫困地区农村小微企业实际的抵押贷款、质押贷款或信用贷款等，保险机构可以开发针对性强、经济效益和社会效益俱佳的脱贫信贷保险产品，如此建立起银行、保险与农户、农村小微企业之间无缝对接的一体化金融服务格局，才可能实现银保监会提出的确保2020年底基本实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”目标。

最后，银保合作互动机制还需建立完善的风控体系，提高金融机构的资金安全运营系数。对银行来说，要在统筹兼顾信贷支持的同时严防风险，就应该认真做好精准扶贫贷款“贷前调查、贷中审查、贷后检查”，加强定期监测分析和形势预判，妥善应对还款高峰期；保险公司则需要进一步探索多种风险转嫁方式，包括通过再保险等渠道提高化解风险的能力。此外，银保合作还要积极争取贫困地区政府支持，推动完善扶贫信贷风险分担和补偿机制。